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    商业银行零售业务转型分析报告(26 页)

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    目 录

    1. 零售萌芽之基:负债端传统揽储,资产端倚仗对公 ...... 5

    2. 零售转型之迫:金融监管与宏观经济的共振 ........ 6

    2.1. 第一阶段(2004 年-2012 年):政策变更促使零售转型,行业经营思路分化 ......... 6

    2.1.1. 利率市场化与资本充足率监管变更是零售转型的直接动力6

    2.1.2. 零售之路初启,行业经营思路产生分化 9

    2.2. 第二阶段(2012 年至今):同业聚焦零售转型,竞争白热化,去杠杆加速零售转型..11

    3. 零售经营之道:差异化布局策略探讨 ....... 13

    3.1. 国有行:知渠道优势之得天独厚,而善用 ...... 13

    3.2. 股份行:聚焦资产端,优质产品拉动负债、提高客户粘性 ....... 15

    3.3. 城商行:消费零售与小微零售发力,严控资产风险 ...... 20

    3.4. 差异化战略下,保持竞争优势、打造数字科技银行是零售银行可为之处 ......... 22

    4. 负债端能力及客户粘性决胜 ...... 23

    图表目录

    图1:90s 末零售业务主要为储蓄存款,进入20s 占比下降 ........ 5

    图2:零售贷款在总贷款中占比较低 ......... 5

    图3:利率环境较好,利于利息业务的发展 ........ 5

    图4:利率市场化稳步开展,利差稳中有降 ........ 7

    图5:零售业务利息占利息总收入比重 ....... 7

    图6:利息收入占营业收入比重 ........ 7

    图7:部分上市银行资本充足率水平 ......... 9

    图8:部分上市银行核心资本充足率水平 ........ 9

    图9:上市银行(老16 家)总资产规模 ....... 10

    图10:上市银行(老16 家)生息资产规模(04-06 年不包括农行、光大数据,同比已做处理) .. 10

    图11:GDP 及同比增速 ....... 10

    图12:经济进入新常态,GDP 进入保7 时代 ....... 11

    图13:利率市场化进入冲刺阶段,利差进一步收窄挤压银行利润 ...... 11

    图14:净息差同样进入收窄通道 ........ 11

    图15:对公业务利润贡献逐年下降......... 11

    图16:零售业务营收及利润贡献显著提升 ........ 12

    图17:银行主要发力资产端,零售贷款增速处于高位 ........ 13

    图18:大行零售存款占总存款比重远高于行业平均水平 ...... 14

    图19:工行活期存款占零售存款比重相对较低 ....... 14

    图20:四大行具有绝对的渠道优势(上市银行网点数量:2018 年半年报) ......... 14

    图21:大行零售贷款市占率显著领先同业 ........ 15

    图22:大行住房抵押贷款占零售贷款比重高于行业平均 ...... 15

    图23:大行信用卡贷款规模显著高于同业(百万元) ........ 15

    图24:工行私人银行业务进入稳定增长期 ........ 15

    图25:招商银行净利润增速显著领先同业 ........ 16

    图26:招商银行ROE 水平显著领先同业 ......... 16

    图27:除招行外股份行零售存款占总存款比重均低于上市银行平均水平 ....... 16

    图28:股份行活期存款占总存款比重 ....... 16

    图29:招行的住房抵押贷款规模(百万元)与市场份额为股份行第一 ....... 17

    图30:信用卡发卡量(万张)及信用卡贷款占总贷款比重 ....... 17

    图31:招行长期保持业内领先的净息差水平 ........ 17

    图32:金葵花客户AUM 逐年攀升 ...... 18

    图33:中高端客户贡献的客户存款占比较高 ........ 18

    图34:股份行零售贷款占总贷款比重 ....... 19

    图35:平安汽车贷、包含“新一贷”的消费贷款保持高增速 ....... 19

    图36:平安集团客户迁徙是平安银行的客户基础 ....... 19

    图37:平安近年来个人活期存款增长较快(%) ....... 20

    图38:平安银行零售存款占比较低,但存款大部分为低成本的活期存款(%) ....... 20

    图39:城商行零售存款占总存款比重低于行业平均水平 ...... 20

    图40:城商行零售贷款占总贷款比重低于行业平均水平 ...... 20

    图41:上市银行不良率情况 ....... 22

    图42:不良贷款/逾期90 天以上贷款 ...... 22

    图43:上市银行零售业务收入占营收比重(%) ....... 23

    图44:上市银行零售业务利润占总利润比重(%) ........ 23

    图45:2018 上半年部分银行零售业务营收及利润占比情况(%) ......... 24

    图46:金融机构存款余额增速下降......... 24

    表格目录

    表1:零售产品逐渐丰富 ......... 6

    表2:利率市场化进程总结 ......... 7

    表3:部分上市银行2012 年之前零售业务转型实践及内容 ......... 9

    表4:部分上市银行2012 年后零售业务转型实践及内容 ...... 12

    表5:主要银行AUM 数据,招行领先(2017 年年末) ...... 18

    表6:银行系消费金融公司,城商行占据半席 ...... 21

    表7:零售存款增速加快,股份行成为主要贡献力量 ...... 25

    表8:零售存款占比增加,零售定期成为主因 ...... 25

    表9:受股份及国有行影响零售贷款增速放缓(万亿) ...... 26

    表10:零售贷款占比提升 ......... 26


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